“咱大明的这些庄户人家。每年除了掏出地租和皇粮之外，也能剩下一些粮食。尤其是佃户人家尽管地租很高，但村民仍可维持足够的生活水平，并且尚可有所积蓄。这种积蓄通常被储藏起来，在村里除交租以外，城镇没有其它手段吸收积累的财富。

    农民储藏的货物或金钱首先是用作储备以对付经常发生的灾难，其次是供昂贵的礼节性开支。与个人生活有关的丧葬、结婚、聘礼、嫁妆、宴席等方面，要知道咱们汉族讲究厚葬，尤其南方这里还讲究高额的聘礼和丰厚的陪嫁。没遇到这种情况，一般人家是无法在短时间内拿出一大笔钱来。所以没遇到这种情况，庄户人家或者是比较贫穷的人家都会用立会的办法来解决。

    比如相差份额比较小的。可以通过立会出售一些物品、劳务和借少量的钱可以不付利息，短期地向亲戚朋友借用。

    这种补贴的办法主要见于遇有暂时性亏空时，借债人的家境比较富裕。借出钱款人有能力在短期内还债。此类借贷可能延续数个月或者一年的时间内还清款项。当然这种相对较长期的信贷在分家后的兄弟之间常见或者有富裕的族人也有可能出现。

    但是这种情况其实是最少见的。因为穷人能认识的只能是穷人。他们虽然有各自的房子和财产，但无法长时间将大量的钱款借贷给别人，因为这些钱款也是他们维持生产生活的必要的物资。

    一但需要大笔款项时，向个人商借并在短期内归还常有困难。因此，兄弟之间或其他亲戚之间的互相帮助便不能满足需要这样才产生了互助会。

    互助会分为很多种最为常见的就是在丰年的时候。家族中的所有人都拿出一部分钱放在族中进行储蓄。在家族中出现短时间出现需要大量钱款的人，便从这些钱中拿出来，然后再由借款人按每月还多少的份额还上，当然这钱要出利息的。具体管理这笔钱的人便是家族的族长和族老们。财产也不一定是钱，也许是族田，也许是粮食，甚至连族人的劳力都可以算在这里头。

    但是在城市中这种宗族组织是很少的，所以就由需要钱的人出头立一个会儿。由参加这个会的人集体出钱。

    由若干会员组成，为时若干年。会员每年相聚数次。每次聚会时存一份款。各会员存的总数，由一个会员收集借用。

    每一个会员轮流收集使用存款。第一个收集人即组织者。一开始，他是该会的借债人。他分期还款，交一定量的利息。

    最后一个收集人是存款人。他最后收集自己那笔存款和利息。

    其他成员则依次收集存款，从存款人变为借债人。收款次序按协议、抽签或自报公议的办法决定。每次聚会时，每一会员存款数目的计算往往由于各种因素而变得较为复杂，经常是由于某人需要经济援助而发起组成的。参加互助会的会员被认为是对组织者的帮助。

    按这样的方法分钱的话，每个人似乎都轮流得到好处。但投资的机会有限，借一笔款并付利息。此外，由于收钱时间不定，收款人可能难以把收来的钱用于最适当的需要。

    所以组织者对会员不能只强调他们在经济上会得到什么好处，而必须说他自己需要经济上的帮助。因此，会员通常只限于某些有义务帮助组织者的人或一些为了其它目的自愿参加的人。

    通常这种互助会的目的是为办婚事筹集资金，为偿还办丧事所欠的债务。这些也是筹集资金的可以被接受的理由。

    但如为了从事生产，譬如说要办一个作坊或买一块土地，人们往往认为这不是借钱的理由。这种会就是为了应对婚丧嫁娶的，组织者便去找一些亲戚，如：叔伯、兄弟、姐夫、妹夫、舅父、丈人等。他们有义务参加这个互助会。

    但是城里人手里都有一些小钱儿，普通的婚丧嫁娶一般是没有困难，很少有人立会的，但是城里人需要钱的地方恰恰就是需要做买卖或者是开工坊于是便从前一种会里就出现了第二种会的形式叫做摇会。

    会员的人数从8~14人不等。在保持密切关系的亲属圈子有时较小。因此，会员可能扩展至亲戚的亲戚或朋友。这些人必须靠互利互惠。

    如果一个人需要经济上的帮助，但他没有正当的理由来组织互助会，他将参加别人组织的互助会。被这个社区公认为有钱的人，为了表示慷慨或免受公众舆论的指责，他们将响应有正当理由的求援，但这种互助会的核心总是亲属关系群体。一个亲戚关系比较广的人，在经济困难时，得到帮助的机会也比较多。

    组织者将对会员的任何违约或拖欠负责，他将支付拖欠者的一份款项。但由于他自己需要别人的经济援助，因此他的负责是没有实际保证的。”

    张掌柜这是看了看林夕和他身边的儿子，看见两个人的眼里都冒出了蚊香圈儿，便知道两人听的有些迷糊了，便举了个例子。

    “比如我组织召集14个会员，每人交纳100文。组织者总共得1400文。摇会每年开两次会：第一次在7月或8月，那时蚕丝和早稻下来的时候，这时候大家手里都有钱可以集资了。第二次在11月或12月，水稻收割完毕。在每一次会上，组织者偿还摇会十四两银子本钱和三两银子的利息。当然利钱是谁拿取本金的钱谁出。而那些人也是分那些利息，而不分本金。这样，在第十四次会结束时，他可以把债还清。当然这样的方法只有第一个人和最后一个人最有利，负担最小，而最后一个人风险最大。一旦当中有人还不出钱来，那他的损失是最大的。”

    “之所以会称他们为摇会儿是因为组织者和借款人每年交的钱和会员收的钱数均为恒定。

    没有收款的那些人为摇会的存款人。由于每一次会有一个会员收款，所以借款人逐步增加，存款人随之减少。在每一在每一次会上存款人存款总数减少。

    对每一个会员来说，存款总数，按照收款的次序逐步减少。

    由于收款数不变，存款和收款数目之间的差即借债人付的利息或存款人收的利息。借债人的利率规定为年利4.3%。

    但由于存款和借款以及两种余额混在一起，因此，会员之间以及每年的实际利率不同。

    每次会的收款人根据抽签的办法决定。每个会员掷两颗骰子，点数最高者为收款人。

    组织者为每次摇会准备了宴席，由各次摇会的收钱人负担宴席费用。

    摇会的办法比较复杂。但有它的优点：

    其一参加会的会员对收来的钱没有预计肯定的用处。减少会员交纳的钱数，会员的负担减少，从而也减少了拖欠的危险。其二用抽签办法决定收款人，每个存款人都有收款的均等希望。这促使需要经济援助的人去交款。其三存款人交款数迅速下降弥补了他们延期收款的不足之处。其四丰盛的宴席吸引会员。有些人，把宴席改在冬天，每年一次，下一阶段的收款人预先决定。人们发现春天收款极为困难，所以放弃了这种办法。这种会的办法比较复杂，普通农民很难理解它。

    事实上懂得这种计算办法的人很少，所以必须请里长或读书人来教。

    为了解决这一困难，有人提出一个比较简单的互助会办法，叫徽会，因为据说这是从安徽传来的。这个会的收款次序，及每个会员交纳的款数，均事先规定每次会收款总数不变，包括收款人自己交纳的一份。这一借贷办法便于计算，每个会员能预知轮到他收款的时间并纳入他自己的用款计划。”

    说到这里，张掌柜停下来喝着一口茶水，林夕虽然听的有些糊涂，但他也大致明白是怎么回事了。说的简单点儿，就是大家一块儿凑钱，然后交给一个人去使，那个人在分期还款，每月还多少钱的速度直到将这笔钱还完，而其他凑钱的人也有轮流使用这笔钱的机会。最后一个人能拿到一些利息。

    张掌柜看到林夕没有提出疑问，然后就接着往下说。但是发展到后来，人们干脆将其他环节都省略去了，只要你向我提供借款，我向你支付一些利息，所以就只剩下了第一个人和最后一个人，减少了其他环节。

    你知道咱们这些走海的商人所需要的货物量很大，难免就有钱不凑手的时候，还有一些海主不想自己承受这么大的风险，就采取了这种，就借鉴了这种立会的方式采取入分子或者是投钱的方法尽量减少自己的投入。

    广州城中别的人不多，有闲钱的人家很多。所以开始投钱的人也很多，但是由于这种事情没有什么抵押，出了不少乱子。最后由官府出面组织20家比较有钱或者有信用的人家组建了一个商会，咱们家就在其中。

    商会有着20家带有铺字名字的店铺组成，每家在吸取存款的时候都缴纳存款的1/10，放到商会中以作为海船出港后赔偿储备金所用。如果挣钱回来，海船要向商会缴纳同样钱财数量的利息。如果回不来，那就利用大家存在商会的钱，给这些出海的海主们予以赔偿。基本上都能让海主做到小亏，而不至于倾家荡产。

    而那些海主们如果缺少进货的钱，也可以向商会申请款项进货，但是这部分钱款商会要要利润的一半儿。

    商会是由官府做保的，每年拿出利润的两成，一份做慈善，一份作为广州官员的额外补贴。”

    张掌柜望着林夕微微笑了一下，然后说道：“你没有发现在南城的这些店铺当中。其他的都使用什么什么堂或者是什么什么号，什么什么楼，只有咱家这个店面使用的是杂货铺的招牌吗？

    因为商会规定只有带铺字的店铺才允许经营这种收钱给利息的业务。

    咱们家这家杂货铺就有这种存钱的业务，如果谁家的钱财没有地方放，或者想利用闲钱挣些利息钱的话，都可以放到咱们的店里的柜上寄存，随时使用都能来取，而且每个月能有三到五厘的利息。”

    张掌柜进一番解释，林夕才知道自己家的杂货店居然还有这种业务，吸收普通百姓的存款，每个月寄予高额的利息。这不是妥妥的银行吗？当然在大明不叫银行叫帐局。

    其实这种帐局也是刚刚出现要到清初八大皇商横行天下的时候才开始逐渐正规，其主要功能其实不是帮着转运货物和银两，而是在各地放银子给官员或商人用，收取费用来赚钱，和西方的银行不同，帐局出现，主要就是金融服务为主，比如从杭州可以汇几十两银子到京师，票号收费用，在京师的人可以领到银子。

    而山西的票号已经有银行的部分功能了。票号是信用为主，是几家巨富的山西大商人搞起来，在清朝中叶之后才形成气候，和当时已经成熟的西方银行业也并不相同。

    现在广州出现的这个商会其实就是早期的帐局。一方面吸纳资金，然后放出大量银两赚利息钱，是把各种早期的中国式的金融机构的功能都包含在内。尤其是广州的这个商会居然主要是以保险为主借贷为辅的形式，不过也符合此时广州海商的需要。可想而知，这个商会一定是很挣钱的。

    此时大明海商往外运的最大宗的，当然还是生丝，茶叶。就是俗话说中华贸易三样宝。

    生丝、瓷器、茶叶在从唐朝开启海上丝绸之路开始。直至清末，鸦片战争为止。这上千年的时间中国人利用这三个贸易神器大赚特赚。不但带火了伊斯兰世界，还让到处都是沙漠的地方生活的阿拉伯人富的流油。

    到了大航海时代，那些欧洲佬打生打死，在海上颠簸万里，打下大片的殖民地，用尽手段和办法掠夺了大量的财富，除了大量的黄金涌入欧洲外，最少有三亿两左右的白银涌入中国，除了少量白银是因为套汇进入中国外，大量的白银就是因为贸易顺差因着这贸易三宝而来。

    鸦片战争爆发的原因就是英国无法应对每年和大清贸易的巨额逆差，最后贩运起鸦片来平衡贸易，而中国的禁烟使英国损失惨重，才爆发了中英的之间的第一次鸦片战争。其实那时英国人也是赌，他根本就没有打赢大清的信心，只是想展示一下武力，却没想到一脚就试探出了大清的虚实，结果把中华民族拖进了百年的沉沦。

    其实明朝时期中国根本不缺钱，也不缺物资。明朝灭亡的其中有个很重要的原因，是因为大明在滥发钞票，把自己的宝钞给玩坏之后，不得已进入了银本位时代。随着大明朝的商业渐渐繁荣，全天下的交易根本就不是那点白银存量可以完成的。

    到了明末，整个大明都处在白银紧缺的状态之中也就是剧烈的通缩之中。

    隆庆开关之后几十年，大明吸收掉了全世界2/3以上的白银产量。

    上到国家朝廷，下到市井的商贩，都缺少流动资金。只要市面不是太乱，在这年代真就是有钱投资做生意就不会亏。要是没有这样商业繁荣的底气，万历皇帝也没机会搞出夸张的税监制度。换到其他朝代，这样乱收税早就把工商业者的利润给收没了。换句话来说，这意味着大明的商业潜力根本就没有被开发完全。

    只要大明的统治方式能够稍微近代化一点，比如搞个中央银行，给这些做小生意的商贩投资放款，促进贸易，大明的财税收入直接增加个三倍都有可能。

    只不过官僚经过张居正改革，以及看到张居正最后的结果。乐得多一事不如少一事也乐见低效统治，少担责任，而万历皇帝只要能收到钱就好，也不想去动制度改革，于是朝堂上下就坐看大明凑凑合合的过下去。

    因为银子这个东西是非常重的根本不适合大规模大宗的商品交易。明代的一两大概是35.6~36g之间。如果是1万两的话，就是356kg。可是哪一次拉一福船货出去，不换个十几万两银子回来。可想而知现在明朝白银的储备量到底有多少？如果有个中央银行发型银元，光收铸币税，不用多了，就5%吧，那都比大明每年的全国收入都要多。

    张掌柜这时看着林夕低头不语，然后便望着林夕的双眼说道：“11公子是为了石家杂货铺的事情来的吧？”

    林夕一愣，立马看向张掌柜，张掌柜毫不在意的笑了笑说：“要知道。咱们这种可以吸收存款往外带的铺子是很挣钱的。所以每增加一家都是十分困难的。现在一共也只有24家。也就是说，每增加一家都要经过商会的考验了。第一关就是买铺子。这些铺子都是非常贵的，房子本身并不值钱，值钱的是买铺子的这个资格，买下铺子后，就等同于你有入会的资格了。每间铺子大概需要5万两左右。这些是考验参加的人的财力，所得的钱会放到商会中当做基金使用。

    接下来商会所有的成员聚在一起进行无记名投票。必须超过超过八成的人同意才能够获准入会，这是第二关，第二关是考验入会人的交际和人面儿能力，必须有人给他担保，或者交际面儿广，能够获得所有人的同意。

    第三关是由商会的人给他指定两种货物。而且是大量的不值钱的货物。让他们在短时间内卖出去，这是看经营能力，这就是公子想问的过三关。

    现在石家就进行在这第三关上。虽然我不知道商会给他们选的是什么东西，但是这里面有人故意难为他们，这两样东西肯定是十分的不好卖。其实过这关也很容易找个人赔点儿钱卖出去。但是这条路以前被人使用过。早已经被商会卡死了，必须是卖给普通人，不能批发。”

    林夕这时抬起头问张掌柜：“老掌柜怎么知道我是为石家的事情而来，而不是为了其他事情呢？”

    “能让11公子这么费心的？一定是来自姚姨娘的嘱托。而石家过第二关的时候，我们家是投的赞成票的，当时过来走关系的就是公子的长兄长石公子，所以这次石家又遇到困难，而你又恰恰问这过三关的问题，小老儿怎么会想不到呢？”

    林夕不由的苦笑。看来这个问题真是不好解决。这已经不是卖东西的问题了，这里面涉及各种势力的交锋。除非林家能够拿出全力支持，否则这件事情黄的可能性很大。

    这是张掌柜说道：“11公子这件事情我看还是算了吧，虽然姚姨娘有疍家人的血统，毕竟是族亲，咱们已经帮了他们一次，也算给足了他们面子。还是不要趟这趟浑水了，石家这一次肯定是要破家的，他们先后花下了已超过10万两的银子了。石家的虽然有小富，但家底不会超过7万，剩下的钱都要他们来承担。如果公子实在过意不去，可以把他们的亏空填一下。如果小公子一定要插手的话，那恐怕就要经得老爷的同意了。”

    本来林夕是不打算插手了，但是张掌柜的这番话反而让坚定了林夕插手的决心。

    林夕又是一番苦笑，用眼睛看着张掌柜身旁的张桐宏红，张掌柜立刻会意，林夕有话要说。

    他便转身对儿子说：“你到前面去忙吧，我陪我陪着小公子。”张桐宏躬身施礼后便走出门去，随手把门关上了。

    林夕站起来冲张掌柜深施一礼说道：“还请老掌柜把里面具体的关系能和我仔细讲一讲。”

    张掌柜有些好奇。“难道小老儿讲到这种情况下，公子还不肯放手吗？”

    林夕站起来冲张掌柜做了一个苦涩的表情，然后说道：“石家现在的当家人是姚姨娘的一奶同胞的兄弟。”

    张掌柜顿时大吃一惊，因为根据此时的伦理关系林夕等兄弟都是记在林王氏的名下，他们虽然跟王家没有什么血缘关系，但是王家却是林夕等人的亲舅舅家。

    而他有血缘关系的亲舅舅石松亭反而却跟林夕兄弟没有什么关系。

    虽然伦理关系是可以这样讲，可是那毕竟是血亲舅舅，就从大小姚氏那里论，林夕都不可能撒手不管。

    张掌柜原来是不知道这层关系，加上两人一个姓姚，一个姓石，从来没有往这上面想过，这时看听到林夕说出了真正的关系，张掌柜也是倒吸一口冷气。

    这时张掌柜站起身来，走到屋门口，打开门看看四下无人，然后转回身来对林夕说：“这件事情宁可赔钱，让你舅舅撒手吧。他是被人利用了。商会和利用他人都想拿他当枪使，无论这件事成与不成，稍有差池，他就是替罪羊，一个弄不好恐怕会连累全家大小的性命。”

    张掌柜看林夕还是没有放弃的心思。便把他拽出屋子，拽到后院的空旷地带。然后才小声的对林夕说。

    “这件事情没有那么简单。这是有人想利用石家的关系建立一条和吕宋岛那边的大弗朗基人直接贸易的路线。”张掌柜看着林夕那迷茫的眼神，于是就详细跟他解说起来。

    “在马尼拉那边有两家华人跟大佛朗基人的关系比较好，有一个就是陈家他们全家信了夷教。还派家中的子女跟那些大佛朗基人联姻。但是他们和这边的海商谈不到一块儿去。虽然他们担着马尼拉的甲必丹管理在那里所有的华人还负责收税。海商只和他们面子情，具体合作是没有的。

    另外一家就是石家了，石家的当代家主。在马尼拉港救了一个大弗朗机人的贵族。那个人敢念石家的救命之恩给了一间铺子，石家发家，就是靠这间铺子收购那些小海商运到马尼拉港的货物。等到大弗朗基人的商船来的时候，以比较优惠的价格卖给他们，他在中间挣些差价。他的那个铺子就是一个大型的货站虽然他们自己也运一些，但他们只有三艘船都是4号和5号福船承载的少，而且他们由于身份的原因也拿不到便宜的货，所以跑船上挣不了多少钱。”

    林夕这是打断了张掌柜的絮叨，直接说道：“这里面到底有什么问题？就是打通了广州和马尼拉港的直接货运途径，也没有什么可担心的。”

    “小少爷，你别着急，我慢慢儿跟你说石家想做的生意其实是想在广州和马尼拉各设一个账局。让双方的海商不用再带着大笔的银子跑来跑去。比如海商可以带着货物到马尼拉，在马尼拉卸载完之后拿着凭证回到广州，在石家的铺子里拿去货款。这样即使传出了问题，钱也不会出问题。同样道理西夷人的货也可以在马尼拉装船之后运到广州这边，有广州这边出个凭证，回到马尼拉拿钱。这样对海商的货款是十分安全的。尤其是这个证据出现后，海上不必担心自己拿不到货款。所以毕竟有必定会有很多人往马尼拉那里拉货。这是对双方都有好处的事情。”

    林夕听着张掌柜的话，顿时就明白过来了。石家这样可以获得很大的利润，但利润不是凭空来的，肯定会有人损失这些利润的。林夕在想自己伯父前几天开的那个会，至少九家商团和这个石家要加入的这个商会就会损失很大一笔钱。

    林夕也知道张掌柜说的危险在哪里了。石家必定要把银子从马尼拉运到广州来，这一道上有多少海盗，尤其是以林家为代表的九家商团的海上武力，就不可能让他把银子运到广州来的。

    张掌柜就是看林夕还是不放弃就说：“石家这件事情最难的并不是难在他获取资格，而是难在他背后的势力到底是谁？如果不能让这边放心的话，石家既是拿到这个资格，对他也没有任何作用。”

    林夕问道：“张掌柜，现在商会这边掌握了石家背后的势力，是谁了吗？”

    张掌柜考虑了一下，说道：“石家背后的势力有三股。第一股就是。在马尼拉的西夷人。第二股就是那些跑在海上的小海商们。第三股，确实让大家一直查不到的。这股的力量最大。大家担心的也是他。”

    林夕这时向张掌柜请教：“我如果帮他们过了这第三关，石家拿到这个资格，是否能摆脱背后势力的控制？”

    张掌柜说：“只要石家不从马尼拉往广州运银子这件事情慢慢就会过去的。不过那样要赔上12万两左右的银子。”

    林夕长叹一口气，对老掌柜试探说：“我先帮他把第三关过了，把这个资格拿到手，实在不行把这个资格就卖给别人，应该有人愿意花20万两银子来买的吧。”张掌柜听到了林夕这个办法仔细的考虑了一下，点了点头，表示这个办法的可行。

    等林夕和张掌柜商量完，已经到了中午，林夕在张掌柜这里混了一顿饭，然后带着他的跟班儿由林月华带路向他糟心的舅舅家的那个杂货铺走去。